ブラックでも借りれる消費者金融はある？異動情報・債務整理・自己破産・総量規制を徹底解説
- ブラックでも借りれる消費者金融はある？異動情報・債務整理・自己破産・総量規制を徹底解説
- ブラックでも借りれる消費者金融は存在する？
- 信用情報の「異動」とは？CICに異動があると借りられない？
- 異動情報はあるが延滞を解消済みの場合は？
- 異動情報はいつ消える？完済すればすぐ消える？
- 過去に任意整理をした人でも借りられる？
- 個人再生をした人でも消費者金融から借りられる？
- 自己破産した人でも借りられる？
- 信用情報の異動と総量規制はまったく別の問題
- 総量規制とは？年収の3分の1までしか借りられない？
- 他社借入れが多い場合はどうなる？
- 銀行カードローンも総量規制の対象になる？
- 総量規制を超えていても借りられる場合はある？
- おまとめローンなら総量規制を超えていても利用できる？
- ブラックの方が中小消費者金融を検討する際のポイント
- 申し込む前にCICやJICCの信用情報を確認しよう
- ブラックの方が審査に申し込む前に確認したいこと
- ブラックでも必ず借りられるという広告には注意
- 借入れが難しい場合は債務整理や返済相談も選択肢
- よくある質問
- まとめ｜異動情報や債務整理歴がある方は現在の状況を確認することが重要
- 参考情報
ブラックでも借りれる消費者金融はある？異動情報・債務整理・自己破産・総量規制を徹底解説
「信用情報に異動があるけれど、お金を借りられる？」
「過去に任意整理をしたけれど、消費者金融の審査に通る？」
「自己破産から数年経過している場合はどうなる？」
「延滞は解消したのに、CICに異動が残っている」
「総量規制に達していても借りられる方法はある？」
このような悩みを抱え、ブラックでも借りられる消費者金融を探している方もいるのではないでしょうか。
結論から言えば、過去に金融事故があったという理由だけで、すべての消費者金融の審査結果が必ず同じになるとは限りません。
ただし、信用情報に異動が登録されている場合や、現在も延滞が続いている場合、総量規制の上限に達している場合などは、新たな借入れが難しくなる可能性があります。
重要なのは、「ブラックでも必ず借りられる」という宣伝を探すことではなく、自分の信用情報と現在の返済能力を正しく理解することです。
この記事では、異動情報の意味、債務整理や自己破産後の審査、延滞解消後の信用情報、総量規制の仕組み、中小消費者金融の選び方を詳しく解説します。
ブラックでも借りれる消費者金融は存在する？
まず、「ブラックリスト」という名前の公的な名簿が存在するわけではありません。
一般的にブラックとは、信用情報機関に延滞や債務整理などに関連する情報が登録され、ローンやクレジットカードの審査に影響が出ている状態を指す俗称です。
ただし、ブラックと呼ばれる方の状況は一人ひとり異なります。
- 現在も延滞している方
- 延滞を解消したものの異動情報が残っている方
- 過去に任意整理を行った方
- 個人再生の手続きを経験した方
- 自己破産を経験した方
- 債務整理後に完済した方
- 過去の事故情報がすでに登録期間を経過した方
これらをすべて同じ条件として考えることはできません。
金融業者は、信用情報だけでなく、現在の収入、借入残高、返済状況、申込内容などを総合的に確認します。
そのため、過去の金融事故がある方でも、状況によって審査結果が異なる可能性があります。
一方、特定の業者なら必ず審査に通るという保証はありません。
信用情報の「異動」とは？CICに異動があると借りられない？
信用情報に不安がある方が、特に気になるのが「異動」という記載です。
CICでは、クレジットやローンの支払状況に関する情報として、異動の有無、異動発生日、延滞解消日などが登録されます。
異動には、延滞、保証履行、破産などに関係する情報が含まれます。
信用情報に異動がある場合、金融業者は過去の返済トラブルを把握できる可能性があります。
そのため、新規借入れの審査では不利に働くことがあります。
しかし、異動情報があるという事実だけで、すべての金融業者が必ず同じ判断をするとは限りません。
審査結果を決めるのは各金融業者であり、信用情報機関が融資の可否を決定しているわけではありません。
異動情報はあるが延滞を解消済みの場合は？
ここは特に誤解されやすい部分です。
例えば、過去に長期間の延滞が発生し、信用情報に異動が登録されたとします。
その後、延滞していた金額をすべて支払い、現在は正常に返済している場合でも、異動情報がすぐに消えるとは限りません。
CICでは、契約内容や支払状況に関する信用情報が、原則として契約期間中および契約終了後5年間保有されます。
そのため、延滞を解消した後も、異動に関する情報が残っている場合があります。
延滞中と延滞解消済みは同じ状態ではない
次の2つのケースを考えてみましょう。
ケースA：現在も延滞が続いている
借入金の返済が遅れており、未払いの状態が続いているケースです。
ケースB：過去に延滞したが、現在は解消している
過去の延滞による異動情報は残っているものの、現在は延滞が解消されているケースです。
どちらも信用情報に問題がある可能性がありますが、現在の返済状況は異なります。
金融業者がどのように評価するかは各社の審査基準によります。
したがって、延滞を解消したから必ず借りられるとはいえませんが、現在も延滞している状態と完全に同じだと決めつける必要もありません。
異動情報はいつ消える？完済すればすぐ消える？
「異動情報は5年で消える」という説明を見かけることがあります。
しかし、何を起点として5年を数えるのかが重要です。
CICのクレジット情報は、原則として契約期間中および契約終了後5年間保有されます。
つまり、異動発生日から単純に5年が経過すれば、必ずその情報が消えるという意味ではありません。
また、信用情報機関によって登録される項目や保有期間が異なります。
JICCでも、契約日や情報の種類によって登録期間の取り扱いが異なります。
正確な情報を確認したい場合は、信用情報機関へ本人開示を申し込みましょう。
過去に任意整理をした人でも借りられる？
任意整理とは、一般的に債権者と交渉し、返済条件の見直しなどを行う債務整理の方法です。
任意整理を行った場合、信用情報に関連する情報が登録されることがあります。
ただし、信用情報機関によって登録項目や取り扱いは異なります。
任意整理をした方でも、次のように状況が分かれます。
- 現在も任意整理後の返済を続けている
- 任意整理後の返済を完了している
- 完済後も信用情報が残っている
- 信用情報の登録期間が経過している
これらの状況によって、現在の借入残高や返済負担は異なります。
ただし、任意整理後の返済中に新たな借入れを行うと、生活の立て直しや返済計画に悪影響が出る可能性があります。
債務整理を依頼している弁護士や司法書士がいる場合は、新たな借入れを検討する前に相談してください。
個人再生をした人でも消費者金融から借りられる？
個人再生とは、裁判所を通じて借金を整理し、原則として再生計画に従って返済を行う手続きです。
個人再生を行った場合も、信用情報や現在の返済状況が審査に影響する可能性があります。
特に、再生計画に基づく返済が続いている場合、新たな借入れによって返済計画が崩れる危険があります。
個人再生を経験した方が、一定期間経過すれば必ず借りられるという制度はありません。
現在の収入、借入状況、信用情報などを確認したうえで判断されます。
自己破産した人でも借りられる？
自己破産を経験した方の中には、「一度破産すると一生借りられない」と考えている方もいるかもしれません。
しかし、自己破産をしたことだけを理由に、法律上すべての新規借入れが生涯禁止されるわけではありません。
一方、破産に関する信用情報が登録されている期間や、金融業者が過去の取引履歴を保有している場合などは、審査に影響する可能性があります。
また、信用情報の登録期間が経過しても、必ず審査に通るわけではありません。
現在の収入や返済能力などを基に、各金融業者が判断します。
自己破産後に借入れを考える際の注意点
自己破産後に生活を立て直している途中で、新たな借入れを行う場合は慎重な判断が必要です。
特に、生活費や以前の借金の返済を補うための借入れは、再び返済困難になる危険があります。
破産手続き中や免責手続き中の場合は、新たな借入れが手続きに影響する可能性もあるため、担当の弁護士などへ相談してください。
信用情報の異動と総量規制はまったく別の問題
ブラックでも借りられる消費者金融を探す際に、必ず理解しておきたいのが総量規制です。
信用情報の異動と総量規制は、同じものではありません。
信用情報の異動は、過去の返済状況などに関する情報です。
一方、総量規制は、貸金業者による個人向け貸付けについて、借り過ぎを防ぐための法律上の規制です。
信用情報に異動がなくても総量規制によって借りられない場合があり、異動がある場合でも総量規制の範囲内というケースがあります。
総量規制とは？年収の3分の1までしか借りられない？
貸金業法では、貸金業者からの個人向け借入れについて、原則として年収の3分の1を超える貸付けが禁止されています。
例えば、年収300万円の場合、総量規制の対象となる借入残高の合計は原則100万円までです。
| 年収 | 原則的な上限額 |
|---|---|
| 150万円 | 50万円 |
| 180万円 | 60万円 |
| 240万円 | 80万円 |
| 300万円 | 100万円 |
| 450万円 | 150万円 |
| 600万円 | 200万円 |
※上記は年収の3分の1を計算した例であり、実際に借りられる金額を保証するものではありません。
また、1社ごとに年収の3分の1まで借りられるという意味ではありません。
総量規制の対象となる貸金業者からの借入残高を合計して判断します。
他社借入れが多い場合はどうなる？
例えば、年収300万円の方が、次のように借りているとします。
- A社：40万円
- B社：30万円
- C社：20万円
貸金業者からの借入残高の合計は90万円です。
年収300万円の3分の1は100万円なので、単純計算では残り10万円となります。
ただし、残り10万円まで必ず借りられるという意味ではありません。
金融業者は収入や借入状況などを確認し、返済能力を審査します。
総量規制の範囲内でも、審査によって融資を受けられない場合があります。
銀行カードローンも総量規制の対象になる？
銀行は貸金業法上の貸金業者ではないため、銀行カードローンは貸金業法の総量規制の直接の対象ではありません。
ただし、銀行カードローンなら年収の3分の1を超えて自由に借りられるという意味ではありません。
銀行も独自の審査を行い、借入状況や返済能力などを確認します。
また、クレジットカードのキャッシングは総量規制の対象ですが、ショッピング利用は貸金業法上の総量規制の対象ではありません。
ただし、ショッピングのリボ払いや分割払いも返済負担にはなるため、審査上の影響がないという意味ではありません。
総量規制を超えていても借りられる場合はある？
総量規制には、法律で定められた「除外貸付け」と「例外貸付け」があります。
例えば、一定の条件を満たす借換えやおまとめローンなどは、例外貸付けに該当する場合があります。
また、個人事業者向けの一定の事業資金の貸付けなども、条件によって例外貸付けとして扱われる場合があります。
ただし、総量規制の例外に該当するからといって、必ず借りられるわけではありません。
返済能力や商品ごとの条件を確認したうえで、金融業者が審査します。
「総量規制オーバーでも誰でも融資」といった宣伝を信用しないでください。
おまとめローンなら総量規制を超えていても利用できる？
複数の借入れを一本化するおまとめローンは、一定の条件を満たす場合、総量規制の例外貸付けに該当することがあります。
ただし、すべてのおまとめローンが例外貸付けになるわけではありません。
また、借入れを一本化しても、返済期間が長くなることで利息総額が増える場合があります。
毎月の返済額だけでなく、金利、返済期間、総返済額を確認することが重要です。
ブラックの方が中小消費者金融を検討する際のポイント
大手消費者金融の審査に通らなかった方が、中小消費者金融を探すこともあるでしょう。
中小消費者金融も、必要な登録を受けて営業する正規の貸金業者であれば、貸金業法に従って審査を行います。
ただし、各社で申込条件や取扱商品、審査方針は異なります。
中小消費者金融だから必ず審査が甘いというわけではありません。
申し込みを検討する際は、次の点を確認してください。
- 正規の貸金業登録があるか
- 現在の収入や借入状況が申込条件に合うか
- 過去の債務整理について申込条件に制限があるか
- 月一返済に対応しているか
- 金利と返済総額が明確か
- 無理なく返済できるか
なお、特定の金融業者が「異動ありでも通りやすい」「自己破産後でも審査が甘い」といった情報については、客観的な根拠がなければ断定できません。
申し込む前にCICやJICCの信用情報を確認しよう
自分がブラックなのか分からない場合や、異動情報が残っているか確認したい場合は、信用情報機関への本人開示を検討してください。
主な信用情報機関には、次の3つがあります。
- CIC（株式会社シー・アイ・シー）
- JICC（株式会社日本信用情報機構）
- 全国銀行個人信用情報センター
それぞれ登録される情報や保有期間が異なります。
開示した信用情報では、契約内容、残高、支払状況、異動に関する情報などを確認できます。
ただし、本人開示を行っても、金融業者の審査結果を事前に知ることはできません。
ブラックの方が審査に申し込む前に確認したいこと
信用情報に不安がある場合は、次の項目を整理しておくことをおすすめします。
- 現在も延滞している借入れがないか
- 過去の延滞は解消済みか
- 異動情報が残っているか
- 任意整理や個人再生の返済が継続中か
- 現在の年収はいくらか
- 総量規制の対象となる借入残高はいくらか
- 毎月いくらなら無理なく返済できるか
これらを確認することで、新たな借入れが本当に必要か、返済可能な範囲かを判断しやすくなります。
ブラックでも必ず借りられるという広告には注意
インターネット上には、次のような宣伝が存在します。
- 異動ありでも100％融資
- 自己破産者でも必ず貸します
- 債務整理中でも無審査
- 総量規制オーバーでも誰でも借りられる
- ブラック専門の優良ソフト闇金
こうした宣伝を見かけた場合は注意してください。
正規の貸金業者は返済能力を調査する必要があり、誰にでも無条件で融資することはできません。
必要な貸金業登録のない業者や、違法な高金利を請求する業者を利用しないようにしましょう。
借入れが難しい場合は債務整理や返済相談も選択肢
すでに毎月の返済が難しい場合や、現在も延滞が続いている場合は、新たな借入れによって状況が悪化する可能性があります。
そのような場合は、弁護士や司法書士、法テラス、多重債務相談窓口などへの相談も検討してください。
借入れを増やさずに返済負担を整理する方法が見つかる場合があります。
よくある質問
Q．CICに異動があっても借りられますか？
異動情報は審査に影響する可能性がありますが、すべての金融業者の審査結果が必ず同じになるとは限りません。現在の収入や借入状況などを基に各社が判断します。
Q．異動を解消したらすぐに借りられますか？
延滞を解消しても、異動に関する情報がすぐに消えるとは限りません。審査結果も保証されません。
Q．異動情報は5年経てば必ず消えますか？
信用情報機関や登録内容によって保有期間が異なります。CICではクレジット情報が原則として契約期間中および契約終了後5年間保有されるため、異動発生日から単純に5年とは限りません。
Q．任意整理中でも消費者金融から借りられますか？
各社の審査によります。ただし、返済計画への影響があるため、債務整理中の新たな借入れは慎重に判断し、担当の専門家へ相談してください。
Q．自己破産から5年経過すれば借りられますか？
5年経過しただけで融資が保証されるわけではありません。信用情報の保有期間や現在の返済能力などが関係します。
Q．総量規制を超えていても借りられますか？
原則として年収の3分の1を超える貸金業者からの個人向け借入れは制限されます。ただし、法律で定められた除外貸付けや例外貸付けに該当する場合があります。
Q．銀行カードローンなら総量規制を超えて借りられますか？
銀行カードローンは貸金業法上の総量規制の直接の対象ではありませんが、銀行独自の審査があります。総量規制の対象外だから自由に借りられるわけではありません。
Q．中小消費者金融ならブラックでも審査が甘いですか？
中小消費者金融でも返済能力の審査が必要です。各社で審査方針は異なりますが、ブラックでも必ず通るという保証はありません。
まとめ｜異動情報や債務整理歴がある方は現在の状況を確認することが重要
信用情報に異動がある方や、過去に任意整理・個人再生・自己破産を経験した方でも、現在の状況は一人ひとり異なります。
延滞が続いているのか、解消済みなのか、完済しているのか、総量規制の範囲内なのかによって、確認すべきポイントも変わります。
ただし、どのような状況でも、融資を保証する正規の消費者金融はありません。
ブラックでも借りられるかを考える際は、過去の信用情報だけでなく、現在の返済能力と今後の生活への影響を重視してください。
正規の金融業者を検討する場合は、貸金業登録、申込条件、金利、返済方式などを確認しましょう。
すでに返済が困難な場合は、新たな借入れよりも専門家への相談を優先することが大切です。
